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金融领域电子签名技术有哪些？

2023-01-10腾讯电子签

金融领域电子签名技术有哪些类型？金融电子合同中所涉及的电子签名类型多样，主要可以分为四种，既有第三方认证机构（Certification Authority，简称“CA”）颁发数字证书后创建的可靠电子签名，也有根据《电子签名法》第二条和第十三条第二款，利用密码技术、当事人生物特征等形成的一般电子签名。

类型一：基于对称密码或个人识别码（PIN码）的电子签名技术

双方事先约定好一组对称密钥，该密钥既可能是纯数字，也可能包括数字、字母等符号。发送方用事先约定好的这对密钥进行加密，发送给接收方，接收方用同样的对称密钥进行比对，达成一致即达到解密。密码签名有静态密码和动态密码两种，静态签名是事先双方约定好的，而动态签名则是在用户使用过程中，由平台随机发送的。

特点：该种方式下对密码的储存、传输产生较大的挑战，易发生密码泄露，传送过程中易被破解、拦截的情况。一旦数据被篡改，事后也难识别。

举例：银行卡交易时的密码。

类型二：基于电子化手写签名、印章图像的电子签名技术

包括两类形式：一是触屏式手写签名，直接在电子屏幕上书写签名，之后系统将签名转化在电子合同上；另一类是将手写签名或印章通过扫描等技术转化后储存，当需验证真伪时，通过光扫描输入与储存的图像进行比对。

特点：因触屏技术的灵敏度问题，会导致笔迹发生变化，对笔迹后续检验、鉴定产生一定影响；光扫描转化技术可以避免因触屏灵敏问题导致的笔迹失真问题，但每次手写签名存在一定差异，比对原始图像的技术要求较高。

举例：在手机等电子设备电容屏上手写签字。

类型三：基于人体特征的电子签名技术。

利用人体指纹、声音、视网膜等的唯一性，事先将上述特征进行取样并储存在系统内，当签名人使用生物特征进行身份认证时，系统将与事先储存的特征进行比对来确认签名人身份。

特点：由于人的生物特征具有专属性，在技术上和确真性上存在优势。但该技术需要预先录入大量的生物特征，对储存的安全性要求较高，数字特征一旦泄露将造成密码失效，对个人信息安全产生严峻挑战。

举例：银行柜台的人脸识别、智能手机上的指纹识别。

类型四：基于非对称密码下运用公钥基础设施（PKI）的数字签名技术

基于KPI的数字签名技术是国内外目前普遍使用、技术成熟的签名技术。它利用一套规则和参数对数据计算所得的结果，用该结果确认签名者身份。

特点：该技术融合公开密钥算法、原文加密技术和第三方认证机构（CA）认证等多重手段。其中公开密钥算法可以确认签名者的身份，原文加密技术确保文件传输不被篡改，CA认证保证身份的可查性和电子信息的不可抵赖性。

举例：银行、线上借贷平台使用的CA机构颁发的“U盾”。